Jaké stavební spoření vybrat a jak ho správně nastavit?

Plánujete si založit stavební spoření a váháte, jak ho nastavit? Případně vám váš poradce radí si ho uzavřít a vy si nejste jisti, zda je to dobrý nápad? Pojďme se podívat na pár výhod a nevýhod. 

Úrok a státní příspěvek

Státní příspěvek je u všech stejný. Dá se říct, že jde o deset procent z toho, co v daném roce vložíte na své spoření. Nejvíce můžete dostat 2 000 Kč za rok, což tedy odpovídá vkladu 20 000 Kč. To ovšem v roce 2023 platí naposledy. Od roku 2024 se bude státní příspěvek snižovat a výhodnost stavebního spoření se tak velmi sníží. 

Státní příspěvek si můžete i tzv. předspořit. Například pokud v jednom roce vložíte 40 000 Kč, dostanete 2 000 za aktuální i následující rok. Vždy ho však dostáváte postupně, tedy opět maximálně 2 000 v jednom roce. 

Úroky mají dnes všechny stavební spořitelny stejné a pohybují se maximálně na úrovni 3 %. Není to moc, ale pokud jste opravdu velmi konzervativní investor a nesnesete jakékoli kolísání, je pro vás stavební spoření stále lepší, než například běžný účet. Na něm by měla ležet pouze rezerva na náhlé výdaje. Svým klientům radím výši rezervy okolo dvojnásobku měsíčních výdajů. Nicméně ke stavebnímu spoření dnes existují výhodnější alternativy. Jak z pohledu úroků, tak z pohledu dostupnosti peněz v případě potřeby. 

Cílová částka

Stavební spoření umožňuje nastavit různé cílové částky, což je v podstatě maximum, kolik můžete naspořit. Mohlo by se tedy zdát, že je vhodné nastavit spíše vyšší, než nižší cílovou částku. Není to ale pravda, protože z výše cílové částky se běžně určuje výše poplatku za založení takové smlouvy. Zpravidla jde o 1% z cílové částky. 

Za sebe doporučuji cílovou částku maximálně 200 000 Kč, protože více stejně nemá smysl kvůli nízkému úročení. Taková cílová částka bohatě stačí, protože za šest let, což je minimální doba, na kterou se smlouva uzavírá, naspoříte po dvaceti tisících 120 000 Kč, 12 000 Kč vám přidá stát a něco dostanete na úrocích. 

Více, než 20 000 Kč nemá smysl spořit, protože větší státní příspěvek stejně nedostanete a vaše peníze nad tuto hranici se pak tedy již jen klasicky úročí - běžně tou sazbou 3 %. A blokovat si peníze na šest let kvůli třem procentům nevidím dnes jako nejlepší nápad. 

Poznámka: dejte si pozor, pokud vám váš poradce bude radit uzavírat vyšší cílovou částku. Mnohdy je motivován provizí, která se většinou rovná výši vašeho poplatku. 

Stavební spořitelna

A kterou stavební spořitelnu vybrat? V praxi rozhoduje jen vaše spokojenost s poradcem a akce, které spořitelny občas mívají. V těch umí vstupní poplatky do jisté míry odpustit. 

Výjimkou jsou případy, kdy plánujete do budoucna ze stavebního spoření čerpat úvěr. V takovém případě je vhodné vybírat stavební spořitelnu již ve fázi spoření a to tak, aby pak vyhovovala vašim úvěrovým požadavkům. Každá stavební spořitelna totiž vyžaduje jiné dokumenty, má jinak nastavené čerpání peněz atd. 

Poradím vám

V případě jakýchkoli dotazů mě neváhejte kontaktovat. A v případě zájmu o stavebko vám ho samozřejmě zajistím zdarma, bez zmiňovaného vstupního poplatku. Stačí vyplnit formulář níže. 

Další články