Z PRAXE: Manželé si chtějí naspořit 190 000 Kč a dát do pořádku své finance

11.08.2016

Pavel a Hana měli za cíl naspořit si 190 000 Kč na třítýdenní dovolenou v Africe. Tento svůj sen si chtěli splnit za 7 let. Oslovili mě, zda bych jim poradil, jak toho co nejsnáze dosáhnout. Při plánování tohoto jejich snu se objevilo několik možností, jak si mohou navíc uspořádat své rodinné finance tak, aby pracovali pro ně...

Jako první bylo potřeba si říci, zda je vůbec reálné tuto částku naspořit. K tomu je potřeba si rozebrat příjmy i výdaje rodiny.

Pavel (57 let) má plat 15 000 Kč, Hana (55 let) 12 000 Kč. Celkem tedy 27 000 Kč. Výdaje jsou znázorněné v následující tabulce.

Na první pohled je patrné, že za 710 Kč, které jim mohou měsíčně zbývat, si svůj sen nesplní. Klienti navíc nechtěli na svou dovolenou využít peníze ze stavebního spoření ani penzijního připojištění. Obojí mají jako rezervu na stáří. Bylo tedy potřeba najít v rozpočtu další prostředky. Jaké kroky tedy následovaly?

  • Jako první jsem s klienty změnil banku. Zvolili jsme jednu z bank, která klientům neúčtuje poplatky za vedení účtu ani za výběry z bankomatů. Tím se volné prostředky zvětšili o 140 Kč měsíčně.
  • Druhým krokem k úspoře bylo přihlášení klientů do elektronické soutěže na energie, kde o větší počet klientů soutěží dodavatelé. (O této službě jsem již psal zde). Aukce a následná nižší cena elektřiny i plynu přinesla do rodinného rozpočtu dalších 850 Kč měsíčně.

Celkově jsme se tak poměrně snadno dostali do situace, kdy klienti mohou odkládat měsíčně 1700 Kč, namísto původních 710 Kč. To by i se zhodnocením (kalkuluji s 6% ročně) ji téměř stačilo, nicméně bylo potřeba ještě přidat. Klienti nechtěli snižovat svou životní úroveň a šetření na jídle, kultuře atd. tak nepřipadalo v úvahu.

  • Třetí možností, kde uspořit bylo Pavlovo životní pojištění. Pojištění bylo nastaveno pouze na minimální částku pro případ srmti (80 000 Kč) a na denní dávku v případě úrazu. Za toto pojištění Pavel platil 650 Kč. Přes počáteční myšlenku na tomto pojištění uspořit se nakonec manželé dohodli, že raději pojištění přenastaví na závažnější rizika. Z mého pohledu je nejdůležitější mít pojištění pro případ invalidity, dále smrti a trvalých následků úrazu. Za stejných 650 Kč, které Pavel do pojištění dával dosud, má nyní pojištěnou invaliditu 2. i 3. stupně na částku 400 000 Kč, riziko smrti na 200 000 Kč a trvalé následky úrazu na 1 000 000 Kč. Částky to nejsou ideální, nicméně klienti nechtěli dávat na pojištění vyšší částku a jejich přání jsem tak respektoval.
  • Kde se však podařilo ušetřit bylo pojištění jejich domu. Pojištění byli u velmi drahé pojišťovny a jejich dům byl navíc podpojištěn (více o podpojištění v tomto článku). Ačkoli jsme jejich dům pojistili na skutečnou hodnotu, za kterou by se v případě totální škody postavil znovu, je pojištění u jiné pojišťovny levnější měsíčně o 150 Kč.

Celkově se tak podařilo navýšit volné prostředky rodiny a manželé Pavel s Hanou si tak mohou měsíčně odkládat již 1850 Kč. Tyto peníze odkládají do podílového fondu s průměrným výnosem 8% ročně. Počítal jsem však s výnosem pouze 6%. Je lepší se držet při zemi a být pak příjemně překvapen. Svůj sen si tedy splní a možná jim zbyde něco navíc.

  • Ačkoli byl sen Pavla a Hany již zajištěn, poradil jsem jim ještě, jak si mohou zvýšit maximální státní příspěvek na svých spořeních, aniž by museli dávat cokoli navíc. Oba manželé si odkládali 1200 Kč na stavební spoření a Pavel navíc ještě 300 Kč na penzijní. Získávali tak 3960 Kč ročně od státu. Jednoduchou změnou plateb mohou, při stejných úložkách, získat 6360 Kč ročně. Pokud budeme uvažovat stejnou dobu jako u jejich snu, tedy 7 let, tak od státu díky mé radě získají o 16 800 Kč více. K tomu se ale dostanu až v některém z dalších článků.

Chcete i vy poradit, jak si co nejsnáze splnit své sny? Napište mi a dohodneme se na termínu setkání