Kam přesunout peníze ze spořícího účtu?

V poslední době stačilo mít peníze na spořícím účtu a i tak inkasovat zajímavé úroky. S klesajícími sazbami ČNB však již spořící účty přestávají dávat smysl a je potřeba se poohlédnout po jiných alternativách. 

Jelikož jde u spořících účtů o vyhlašované úrokové sazby, dost možná ani nevíte, jak se aktuální výše zhodnocování vašich peněz vyvíjí. Obzvlášť, pokud informační emaily z banky rovnou mažete, jako naprostá většina klientů. Ještě nedávno bylo běžné mít spořící účet s úrokem okolo šesti procent. Dnes je většina klientů ráda za procenta čtyři a tato úroková sazba se bude dále snižovat s tím, jak bude i ČNB snižovat své sazby. Dále je potřeba si uvědomit, že slibovaný výnos je před zdaněním. Takže pokud máte například spořící účet s úrokem 4 %, dostanete reálně 3,4 %. A právě danění se dá v určitých situacích vyhnout. 

Repofondy

Nejjednodušší variantou je přesun peněz do repofondů. Tyto fondy investují peníze tak, že je posílají do ČNB právě za reposazbu, stejně jako to mohou dělat banky. Rizikovost je tedy naprosto minimální. Výhodou je atraktivnější zhodnocení, protože fondy si zpravidla "neukrajují" tolik pro sebe, jako banky. Aktuálně lze peníze zhodnocovat okolo 4,5 % ročně. 

Repofondy mají výhodu v tom, že pokud necháte peníze zhodnocovat alespoň tři roky, nemusíte výnos danit. Alternativně lze vybrat v jednom roce maximálně 100 000 Kč a také nemusíte daně řešit, i kdybyste neměli zainvestováno ani po dobu tří let. 

Dostupnost peněz bývá nastavena na dobu okolo jednoto týdne. 

Termínované vklady

Termínované vklady jsou spořícím účtům neblíže. Ať už pojištěním vkladů nebo třeba výší úroku. Výhodou je pak fixace úrokové sazby na delší dobu, což je něco, co vám spořící účet nemůže nabídnout. Pokud však budete peníze potřebovat dříve, stane se z této výhody nevýhoda, protože jsou předčasné výběry spojeny s poplatky. 

Nevýhodou pak je nutnost danit výnosy. 

Dostupnost peněz záleží na domluvené délce vkladu. Od tří měsíců do deseti let. 

Dluhopisové fondy

S klesajícími úrokovými sazbami se do popředí zájmu českých investorů dostávají i dluhopisové fondy. Ty přímo těží z poklesu sazeb a v tuto chvíli umí zhodnotit peníze okolo 5-8 % ročně. Stejně jako u repofondů se pak nemusí danit výnos, pokud se investuje alespoň na tři roky nebo se vybírá do 100 000 Kč za rok. České domácnosti mají aktuálně v dluhopisových fondech téměř 400 miliard korun.

Dostupnost peněz je vcelku příznivá, kdy investor většinou čeká na své peníze přibližně týden. 

Začínající investoři by se měli raději vyhnout jednotlivým dluhopisům a zvolit dluhopisový fond, který nabízí nesrovnatelně větší míru bezpečnosti investice. 

Nemovitostní fondy

Nemovitostní fondy přináší investorům podobný výnos, jako ty dluhopisové. Tedy 5-8 % ročně. Moji klienti rádi tyto dva typy fondů kombinují a to zejména kvůli diverzifikaci a stabilitě investice. I u těchto fondů se můžete vyhnout danění výnosů. 

Nemovitostních fondů je celá řada. Některé investují co bytů, některé kupují kanceláře a jiné třeba retailové parky. Při výběru toho správného fondu se poraďte s finančním poradcem, případně se podívejte na můj článek, který jsem k nemovitostním fondům sepsal. O nemovitostních fondech jsem psal více ZDE. 

Stavební spoření

Určitou možností zhodnocení peněz může být i nadále stavební spoření. Ačkoli má od letoška nižší státní příspěvek, může být zajímavé zafixovat si zhodnocení na další roky. Vázací doba je šestiletá a během ní se dají peníze vybrat jen za cenu ztráty všech státních příspěvků a zaplacením sankce. 

Zhodnocení se opět musí vždy zdanit a nelze se mu vyhnout. Větší nevýhodou je však fakt, že nemá smysl na stavebním spoření zhodnocovat vyšší částku, než 120 000 Kč a to právě kvůli maximální výši státního příspěvku. 

Podřízené vklady

Samostatnou kategorií zhodnocování peněz jsou podřízené vklady. Ačkoli mohou v klientech evokovat bezpečnost, jde o poměrně rizikovou investici, která ačkoli zhodnocuje peníze jako termínovaný vklad, může klient o všechny peníze přijít. Tyto vklady jsou totiž nepojištěnými investicemi. 

Podřízený vklad má při vypořádávání nižší prioritu než dluhopisy nebo akcie. Klient je ten poslední, kdo dostane své peníze zpět, když bude banka krachovat. A to za pár desetinek procent výnosu určitě nestojí. 

Chcete poradit s uložením vašich peněz?

Zanechte mi na sebe kontakt a brzy se vám ozvu. 

Další články