Jakou dlouhou vybrat fixaci hypotéky?

Spoléhat na snížení úrokových sazeb do budoucna a vzít tříletou fixaci? A nebo vzít aktuálně výhodnější pětiletou? Pojďme se na to podívat s konkrétními čísly. 

Nejprve aktuální úrokové sazby. Pětiletou lze dnes získat s úrokem od 5,39 %, tříletou pak od 5,79%. Na první pohled je výhodnější ta pětiletá. Při průměrné výši úvěru 3 000 000 Kč, je splátka při třicetileté splatnosti 16 800 Kč při úroku 5,39 % (5 let fix) nebo 17 580 Kč při úroku 5,7 % (3 roky fix). 

Nicméně úrokové sazby budou pravděpodobně v následujících letech nižší a proto je potřeba se dívat i na to, jak si později sazbu, a tím i měsíční splátku, co nejlépe snížit. 

Zde vstupuje do hry jedna zásadní změna. Aktuálně je ve schvalování zákon, který definuje sankci za předčasné splacení, jako 2 % z výše předčasné splátky. Tato výše sankce by se měla týkat od 1.1.2024 všech hypoték, tedy i těch sjednaných v minulosti. Představte si tedy situaci, kdy máte hypotéku na 5 milionů korun a chcete refinancovat do jiné banky za výhodnějšími podmínkami. Sankce může být v tomto případě 100 000 Kč.

Nebo v našem případě, hypotéka na tři miliony, přinese sankci ve výši 60 000 Kč. To případné refinancování dost prodraží. 

Co tedy dělat, pokud chcete hypotéku nebo vám aktuálně končí fixace?

Osobně bych zvolil tříletou fixaci. Sazby za 2-3 roky budou s největší pravděpodobností nižší, než jsou dnes a vy tak budete moci na konci tříleté fixace odejít od banky zcela bez sankcí. Případně budete mít prostor vyjednávat se stávající bankou o lepších podmínkách. Aktuální rozdíl mezi tříletou a pětiletou fixací navíc nyní není tak velký. 

Dosud byla praxe taková, že byla sankce u většiny bank výrazně nižší. Dá se ale očekávat, že právě od 1.1.2024 budou výše poplatků za předčasné splacení sjednoceny, jakmile jim to zákon umožní. 

A pokud si nejste jistí, jestli hypotéku vůbec můžete dostat, podívejte se ještě na můj článek Co vše může překazit žádost o hypotéku?

Chcete poradit s výběrem nejlepší hypotéky? Nechte mi na sebe kontakt a brzy se vám ozvu.